Что толкает человека в финансовую яму и как из нее выбраться
Вас что-нибудь толкает в финансовую яму? Насколько прочно ваше финансовое положение?
Задумайтесь, когда Вы в последний раз собирали свои финансовые документы и оценивали свое финансовое состояние в целом, включая расходы, сбережения, будущие цели и страхование.
Давно?
Вообще никогда?
Этот материал поможет Вам рассмотреть свое финансовое положение и выявить проблемы, если они есть. Однако зацикливаться на них не имеет смысла. Ведь любая проблема — это потенциал для улучшения финансового положения. Чем больше Вы обнаружите моментов, требующих усовершенствования, тем больше у Вас возможностей для повышения своего благосостояния и достижения финансовых целей.
Финансовые проблемы, как и медицинские, лучше всего выявлять на ранней стадии. Сейчас мы обсудим самые распространенные ошибки, связанные с финансами.
- Отсутствие либо недостаток планирования финансов. Всем нам свойственно постоянно откладывать на потом некоторые дела, особенно не слишком приятные. Последствия при этом, чем дальше, тем хуже. Вы можете откладывать на потом свое намерение выучить японский язык, и, если он не нужен вам на работе, от этого ваша жизнь хуже не станет. А вот откладывание на потом финансовых решений чревато серьезными неприятностями. Вы накапливаете долги по кредитной карточке или долгие годы держите деньги на малоприбыльном банковском депозите, и не происходит ничего такого, что побудило бы Вас изменить ситуацию. Конечно, планировать бюджет не так весело, как отпуск, зато уделив должное внимание первому занятию, Вы получите больше удовольствия от второго.
- Чрезмерные расходы. Сбережения — это разница между доходами и расходами (при условии, что вы тратите меньше, чем зарабатываете!). Чтобы увеличить сбережения, нужно или больше работать и повышать свой заработок, или же попросту меньше тратить. Ограбление банка, женитьбу на миллионерше, получение наследства богатого дядюшки в Бразилии и прочие экзотические способы повысить личный уровень благосостояния рассматривать не будем. Для большинства из людей ключом к накоплению сбережений и повышению своего благосостояния, особенно в краткосрочном периоде, является именно экономия.
- Покупка потребительских товаров в кредит. Даже если процентные ставки по кредитам относительно низки, затянувшаяся на многие месяцы задолженность по кредитной карте или покупка автомобиля в кредит означает, что еще большая часть Ваших будущих доходов автоматически уйдет на погашение долга. Усвойте раз и навсегда: магазин никогда не будет продавать себе в убыток. Если Вам обещают беспроцентный кредит, это означает лишь то, что все издержки продавца, связанные с кредитом, уже заложены в стоимость товара, а заодно туда заложены и все риски продавца. Вообще, покупка товаров в кредит поощряет покупателя тратить больше, чем он может себе позволить.
- Отсрочка начала накопления денег для пенсии. Большинство людей планируют выйти на пенсию где-то в возрасте около 60 лет. Во всем мире пенсионный возраст отодвигается и отодвигается из-за старения населения в странах “золотого миллиарда”, в который (не удивляйтесь) входит и Россия. Поэтому необходимо как можно раньше начать откладывать на будущее примерно 10% текущего дохода. Чем дольше вы оттягиваете начало накопления, тем дольше вам придется работать.
- Приобретение сомнительных финансовых продуктов. “Чрезвычайно выгодные предложения”, не терпящие отлагательства и требующие немедленных капиталовложений, впоследствии часто оборачиваются финансовыми катастрофами. Остерегайтесь людей, которые подталкивают вас побыстрее принять решение, обещают высокие доходы, но не обладают достаточными опытом и квалификацией, чтобы принести вам реальную пользу.
- Пренебрежение “домашней работой”. Чтобы найти самые выгодные условия, изучите все имеющиеся на рынке предложения, ознакомьтесь с финансовыми обзорами, узнайте объективное мнение независимых экспертов. Не доверяйте рекомендациям самозваных консультантов по финансовым вопросам.
- Принятие решений под влиянием эмоций. Важные события в жизни (например, увольнение с работы или развод) или психологически неспокойное состояние часто становятся причинами неправильных решений. В подобных случаях совет один: не спешите, отрешитесь от эмоций и объективно оцените ситуацию.
- Игнорирование страхования в случае с катастрофическими рисками. Сложно обеспечить безопасность своей семьи и собственную безопасность, если не застраховаться на случай крупных финансовых потерь. У людей, не создавших достаточно накоплений на случай непредвиденной ситуации, не будет финансового спасательного жилета, позволяющего им удержаться на плаву в трудные времена. Совет тут только один – постарайтесь побольше узнать о страховании, накоплениях и их преимуществах.
- Слишком серьезное отношение к деньгам. У людей, чрезмерно сконцентрированных на накоплении, искажается шкала жизненных ценностей. У счастливых людей деньги находятся не на первом и даже не на втором месте. Куда важнее здоровье, отношения в семье и с друзьями, удовлетворение от работы, разносторонние интересы.
Правильный подход к личным финансам
Любую семью, или, как сейчас модно говорить, домохозяйство, можно представить в виде крошечного предприятия, которое создает и потребляет экономические блага. Баланс семьи, как и любого предприятия, состоит из двух частей — активов и пассивов.
Активы — это то, что принадлежит предприятию и приносит доход (например, оборудование, технологии, финансовые инвестиции и т.д.). Пассивы — это обязательства компании, т.е. то, что оно платит или должно заплатить.
Разница между активами и обязательствами — прибыль (конечно, если активы больше, чем обязательства; если обязательства больше активов, то это называется убытками — и не надо объяснять, что ждет убыточное предприятие!).
Любой управленец понимает суть активов и пассивов и знает, на что идет каждый рубль, потраченный компанией. Если ему это неизвестно, он может получить информацию у бухгалтера, который покажет движение денежных средств.
И снова про финансовую яму: когда речь заходит о личных финансах, те же управляющие, которые успешно проводят дорогостоящие сделки, начинают вести себя абсолютно непрофессионально. Например, более 90% платежеспособного населения не знает, на что тратится 20-30% их дохода.
А теперь представьте, что 20% прибыли предприятия ежемесячно уходит неизвестно куда! Не сомневаемся, что такие управляющие не проработали бы в своей организации и дня — их уволили бы прямо в день обнаружения пропажи.
Теперь логично задаться вопросом: почему же к личным средствам люди относятся гораздо менее ответственно, чем к корпоративным финансам? Ведь если потраченные “ни на что” 20% дохода человек (или домохозяйство) направит, например, на инвестирование, любой сможет стать миллионером.
Показатель финансового здоровья человека (или домохозяйства) — размер его финансовых активов. По стоимости активов можно судить о том, насколько реально для Вас достижение ваших финансовых целей. Например, покупки жилья или раннего выхода на пенсию. А также возможности выдержать неожиданные расходы или потерю дохода.
Истину в финансовую грамотность
С другой стороны, как бы Вы ни хотели разбогатеть, не стоит забывать об одной простой истине. Ваш достаток и уровень финансового благополучия не имеют абсолютно никакого отношения к Вашим человеческим качествам. Вы не обязаны сдавать экзамен на финансовую успешность. Не равняйтесь на материальный уровень соседей. Количество денег не заносится в “зачетку” жизни. Если Ваше текущее финансовое положение позволяет Вам реализовать все свои потребности, вполне вероятно, денег у Вас уже достаточно.
